電子商務(wù)連年的高速增長未能為銀行帶來預(yù)期中的業(yè)務(wù)收益，反而因?yàn)榈谌街Ц镀髽I(yè)等的影響使得銀行在交易過程中的角色被弱化。

因此，自建電商平臺就成了銀行強(qiáng)化自身交易地位和存在感的重要嘗試，而如何利用銀行的資源來提供多樣化獨(dú)創(chuàng)性的金融服務(wù)來促進(jìn)交易的發(fā)展，以“融”促“商”，是擺在銀行面前的一道難題。

根據(jù)2012年的最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計，中國電子商務(wù)市場總規(guī)模將會達(dá)到10.1萬億，預(yù)計2014年市場交易總額將會達(dá)到20.6萬億。

在電子商務(wù)市場蓬勃高速發(fā)展的背景下，搶先試水的是中國建設(shè)銀行，其推出善融商務(wù)平臺，該舉措改變了銀行業(yè)在原有的和電商在資金結(jié)算上的簡單結(jié)算關(guān)系。

這或許意味著銀行業(yè)已經(jīng)開始通過自建電商平臺的方式，謀求在更大范圍和更廣領(lǐng)域內(nèi)參與到發(fā)展迅速的電子商務(wù)中。

造賣點(diǎn) 試水留存資金付息

從銀行自建電子商業(yè)開放平臺的現(xiàn)狀來看，目前銀行電商平臺并非直接與現(xiàn)有的淘寶、天貓、京東、亞馬遜等競爭，而是通過提供為進(jìn)駐商家和消費(fèi)者提供更多樣化的金融服務(wù)來促進(jìn)平臺銷售，進(jìn)而發(fā)展更大的客戶群體，最后通過為客戶群體提供額外金融服務(wù)來獲利。

根據(jù)目前披露的消息估算，第三方支付在線交易規(guī)模僅在2011年規(guī)模上就超過2萬億元，按照活期利率0.5%計算，則一年產(chǎn)生的利息至少達(dá)2700萬。這些由交易雙方留存資金產(chǎn)生的利息收入?yún)s直接被各大電子商務(wù)平臺和第三方支付工具截留。

在2012年8月底的第四批支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理工作專題會上，央行支付結(jié)算司相關(guān)部門負(fù)責(zé)人批評了目前第三方支付工具存在挪用沉淀資金的問題。對此，建行采取了留存資金付息的做法，銀行在資金安全上的信用為其自身電子商務(wù)平臺交易提供了額外的保證，雖然在利息的歸屬問題上仍存在著爭議，但將利息歸還給消費(fèi)者至少是銀行在介入電商中的誠意之作。無疑打造了建行在善融平臺上招商的一個重要的賣點(diǎn)。

免傭金 開創(chuàng)低成本運(yùn)營模式

為了吸引更多的客戶入駐，除了留存資金付息之外，建設(shè)銀行還通過減免其他費(fèi)用的形式來降低商家在平臺上的運(yùn)營成本。

根據(jù)中國建設(shè)銀行總行電子銀行部市場與商務(wù)擴(kuò)展處的李志鵬介紹，從6月28日正式對外招商開始，建設(shè)銀行善融平臺就推出了一系列的優(yōu)惠措施，包括免平臺費(fèi)、免年費(fèi)、免技術(shù)維護(hù)費(fèi)、免交易傭金費(fèi)等。

而電子銀行部的另外一名人士也表態(tài)，未來免傭金費(fèi)的政策很可能作為固定優(yōu)惠，長期延續(xù)下去。記者了解到，目前主流的網(wǎng)購平臺，針對3C產(chǎn)品，家居紡織品等熱門商品，平臺方均收取4%~10%的交易費(fèi)用。

優(yōu)勢獨(dú)攬：線上線下相結(jié)合

此外，根據(jù)建設(shè)銀行的實(shí)踐舉措來看，當(dāng)前銀行正在充當(dāng)買賣雙方提供信貸服務(wù)的中介。

本質(zhì)上這種為交易雙方提供信貸服務(wù)屬于供應(yīng)鏈金融，其最簡單的形式是商務(wù)平臺通過線上交易情況為賣家提供信用貸款，在國內(nèi)的商業(yè)平臺上最為出名的就是阿里巴巴在其淘寶平臺上針對中小商家推出的阿里貸業(yè)務(wù)。

據(jù)悉，建設(shè)銀行此前推出自有的商務(wù)平臺的一大原因就是擺脫由第三方商家提供商家信息的桎梏，直接掌握商家的第一手信息來推行自身業(yè)務(wù)和發(fā)展更多的客戶群體。

“畢竟阿里巴巴在單獨(dú)設(shè)立小額貸款公司推出的阿里貸，歸根到底業(yè)務(wù)只能限于阿里自身的淘寶和天貓生態(tài)系統(tǒng)之內(nèi)，其信貸業(yè)務(wù)所必需的信用數(shù)據(jù)只能在自身平臺上搜集。”業(yè)內(nèi)人士指出。而對于銀行來說，還有很完善的線下信貸信用資料可以作為參考。這種線上線下的風(fēng)險數(shù)據(jù)的獲得是非金融機(jī)構(gòu)或者純粹的電商公司無法做到的。

在2012年中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)論壇上，中國社會科學(xué)院金融所銀行研究室主任曾剛就表示，“金融機(jī)構(gòu)融通功能的實(shí)現(xiàn)主要基于兩方面的考慮，一是流動性轉(zhuǎn)換，二是信用風(fēng)險管理。”

“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)憑借資金優(yōu)勢在流動性方面做得比較好，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則在風(fēng)險管理方面有著優(yōu)勢，主要在于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以以低成本但是高效率的方式獲取消費(fèi)者的風(fēng)險相關(guān)信息。”曾剛說。

因此，銀行自建電商平臺可以很好地實(shí)現(xiàn)二者間的平衡，一方面可以通過引進(jìn)商家擴(kuò)展客戶群體，另一方面也可以直接獲取一手的客戶信息。

以“融”助“商” 行業(yè)將跟進(jìn)發(fā)力

“建設(shè)銀行投入如此之大的人力財力，舉全行之力，全國各省份分行支行都調(diào)動起來，并不是為了再造一個淘寶或者京東，而是為了銀行金融服務(wù)更深入地和B2B、B2C等現(xiàn)代化的交易方式聯(lián)系在一起。”建行內(nèi)部人士告訴記者，“因而建行目的不在于賺取商家的交易費(fèi)用，而是提供一個有競爭力的平臺幫助商家發(fā)展，以后續(xù)提供包括支付、結(jié)算、信貸在內(nèi)的金融服務(wù)來獲利。”

對于銀行來講，電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展使得銀行在交易中角色邊緣化，降低了銀行在交易中的直接參與度，而這種存在感的缺失也促使銀行探索新的方式來融入到整個電子商務(wù)浪潮之中。

而根據(jù)相關(guān)消息人士透露，一部分銀行已經(jīng)表示深切關(guān)注，并且有跟進(jìn)善融商務(wù)平臺的計劃。其中，中國銀行于日前也和京東商城達(dá)成了深度的供應(yīng)鏈金融合作關(guān)系。

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本文來源： 銀行系電商平臺漸成氣候：以“融”助“商”