支付寶網(wǎng)商銀行自上線以來備受關(guān)注，很多朋友都在問支付寶網(wǎng)商銀行是什么?支付寶網(wǎng)商銀行有什么作用?能干嘛?好不好用?等等問題，今天來給大家揪出最深層次的原因，支付寶網(wǎng)商銀行為什么要開辦?!

支付寶網(wǎng)商銀行是什么?

支付寶網(wǎng)商銀行是馬云創(chuàng)辦的，支付寶網(wǎng)商銀行是中國首批民營銀行試點(diǎn)之一，2014年9月底獲準(zhǔn)籌建，2015年5月獲銀監(jiān)會開業(yè)批復(fù)，2015年6月網(wǎng)商銀行正式開業(yè)。其注冊資本40億元，由螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)等六家股東發(fā)起設(shè)立的網(wǎng)商銀行，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，面向小微企業(yè)和消費(fèi)者開展金融服務(wù)。

據(jù)說，現(xiàn)在通過網(wǎng)商銀行把支付寶賬戶、銀行賬戶中的資金轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去，一概免費(fèi)并實(shí)時到賬。因支付寶提現(xiàn)產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)一律由網(wǎng)商銀行承擔(dān)，大額、無需U盾、支持100多家銀行，實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

所以，現(xiàn)在支付寶想提現(xiàn)，只需提現(xiàn)到網(wǎng)商銀行，再從網(wǎng)商銀行轉(zhuǎn)到其他銀行卡，這一過程無需任何費(fèi)用，而且能達(dá)到驚人的實(shí)時到賬。

支付寶收費(fèi)背后也有無奈

先是2014年，工行等國有大行就通過調(diào)低快捷支付額度、減少快捷支付接口限制支付寶的快速成長。

接著是2015年7月31日，央行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)。

《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)。對此，央行相關(guān)人士回應(yīng)稱，5000元限額只是針對支付賬戶的扣款，而不針對銀行賬戶，無論是單日消費(fèi)還是年消費(fèi)對于銀行賬戶來說均沒有限制。即消費(fèi)者在通過第三方支付平臺支付超過5000元的付款時，超過部分可從支付賬戶綁定的本人銀行賬戶中扣除，并不妨礙購買較高價值的商品。

但用戶卻認(rèn)為如果《辦法》出臺，有了5000元的限額，購買大件商品就要通過銀行的快捷支付等方式進(jìn)行購物。

再到2016年，四大銀行聯(lián)合蘋果打壓支付寶。

支付寶有了銀行牌照，不再草莽

擁有一張銀行牌照，便意味著成為可以接入央行征信、受銀監(jiān)會監(jiān)管的正規(guī)軍。

不再與雜牌軍為伍，成為持牌金融機(jī)構(gòu)，這是多少互聯(lián)網(wǎng)公司夢寐以求的事情。民營銀行開放之后，騰訊和螞蟻金服率先搶到了兩張船票。此后，螞蟻金服甚至把觸角伸到了國外，于去年底參小股拿到了韓國互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照。

今年6月，小米成功拿到了第二批民營銀行牌照。百度與中信銀行合資的百信銀行仍在審批過程中。其他互聯(lián)網(wǎng)公司暫時還沒有實(shí)力染指。而網(wǎng)商銀行可謂成也螞蟻、敗也螞蟻，受制于業(yè)務(wù)發(fā)展方向，在貸款、理財(cái)兩條戰(zhàn)線上全面敗給微眾銀行。

從業(yè)務(wù)構(gòu)成上看，互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行并無差異，主要收入來自利息凈收入和手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入。

利息凈收入，即為貸款業(yè)務(wù)。手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入，主要為理財(cái)產(chǎn)品代銷。投資收益、公允價值變動、匯兌損益等業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)銀行可忽略不計(jì)。

網(wǎng)商的貸款產(chǎn)品包括網(wǎng)商貸、旺農(nóng)貸、信任付，目標(biāo)客群是全網(wǎng)電商創(chuàng)業(yè)者和農(nóng)村經(jīng)營者。從這點(diǎn)上看，網(wǎng)商的客群是傳統(tǒng)銀行無法覆蓋的。

據(jù)悉，網(wǎng)商今年上半年貸款余額約230億元。再加上從重慶阿里小貸公司接手的210億貸款，管理貸款總額約450億。而微眾同期累計(jì)放款在400億左右，管理貸款余額肯定低于網(wǎng)商。

但是，網(wǎng)商的貸款天花板較為明顯。從長期來看，網(wǎng)商貸產(chǎn)品滲透率已經(jīng)較高，未來增速將依靠農(nóng)村貸款。同時，由于經(jīng)營類貸款的利率普遍低于消費(fèi)類貸款，網(wǎng)商的利率低于18%，最低僅6%。因此，網(wǎng)商的利差要比微眾低。

反觀微眾，白名單用戶已經(jīng)擴(kuò)容至5,000萬，最近4個半月放貸800億，處于高速擴(kuò)張期。綜合對比之下，網(wǎng)商目前在貸款余額上領(lǐng)跑。

互聯(lián)網(wǎng)銀行的另一條腿是理財(cái)產(chǎn)品代銷，體現(xiàn)為手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入。在這方面，網(wǎng)商的表現(xiàn)令人大失所望。

網(wǎng)商代銷的產(chǎn)品是余利寶，余額寶的小微企業(yè)版本。這支基金可謂專門為網(wǎng)商打造的貨幣基金，對應(yīng)的產(chǎn)品是天弘云商寶貨幣市場基金。

余額寶的規(guī)模在8,000億，余利寶卻只有28億，水準(zhǔn)令人大失所望。去年底，余利寶規(guī)模曾經(jīng)沖到74億，但在今年初卻遭到巨額贖回，規(guī)模迅速回落。

支付寶讓免費(fèi)時代來得太快?

支付寶提現(xiàn)收費(fèi)之日，在外人看來是在自掘墳?zāi)?，殊不知這就是真正騰飛之時!怒砸100億給所有人提升花唄額度，今天再把網(wǎng)商銀行放至前線，這不僅釋放了主戰(zhàn)場發(fā)生巨變的信號，也暗示著支付寶將迎來真正的飛躍。

格局已經(jīng)很明顯，由支付寶單打獨(dú)斗的日子宣告結(jié)束，集團(tuán)大戰(zhàn)正式到來。支付寶的背后是中國擁有最全金融牌照的螞蟻金服。當(dāng)然馬云也表示，牌照不意味著特權(quán)，而是合規(guī)、是責(zé)任!

未來，你會更多地使用花唄去消費(fèi)，錢不夠了去找網(wǎng)商銀行借，而你自己的錢可能更多地投向螞蟻聚寶等理財(cái)，你的信用會越來越高、越來越值錢。金融之水，將從支付寶灌溉到整個金融體系。

支付寶時代宣告結(jié)束，螞蟻金服時代正式到來!未來再無支付大戰(zhàn)一說，取而代之的是金融體系大戰(zhàn)、金融生態(tài)大戰(zhàn)，是集團(tuán)與集團(tuán)之間的大戰(zhàn)，是帝國與帝國之間的大戰(zhàn)!

綜合來看，馬云此舉可謂一箭雙雕。一是通過支付寶強(qiáng)大的客戶資源與網(wǎng)商銀行APP、網(wǎng)銀和銀行開戶業(yè)務(wù)的有效嫁接;而是提升網(wǎng)商銀行與支付寶賬戶、其他銀行賬戶的持續(xù)高效的現(xiàn)金流入，在資金時間價值的推動下，或?qū)⒂欣谔嵘W(wǎng)商銀行與支付寶的互聯(lián)互動，強(qiáng)化網(wǎng)商銀行的資本運(yùn)營結(jié)構(gòu)和完善相關(guān)資本充足率和財(cái)務(wù)杠桿。

朋友們，實(shí)體銀行大勢已去，現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)的時代，支付寶網(wǎng)商銀行將開啟一個互聯(lián)網(wǎng)金融的新時代!

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